Cómo calcular el interés de un préstamo

Dos préstamos con el mismo capital pueden acabar costando cifras muy distintas. La diferencia está en el tipo de interés, en el plazo, en la forma de calcular las cuotas y en las comisiones que se suman al contrato. Entender cómo se calcula el interés te permite comparar ofertas con criterio y comprobar que lo que te cobran coincide con lo que firmaste.

En esta guía verás la fórmula del interés simple, el cálculo de la cuota mensual con amortización (sistema francés), la diferencia entre TIN y TAE y una lista para revisar los números de tu propio préstamo. Todos los ejemplos usan importes hipotéticos y cifras aproximadas e ilustrativas; no representan ofertas reales.

Qué es el interés de un préstamo y de qué depende

El interés es el precio que pagas por disponer de un dinero ajeno durante un tiempo. Se expresa como un porcentaje del capital y se suma a la devolución del préstamo. Para calcularlo necesitas cuatro datos básicos:

• Capital (C): el importe que te prestan.
• Tipo de interés (i): el porcentaje que se aplica, normalmente expresado en términos anuales.
• Plazo (t o n): la duración del préstamo, en años o en meses.
• Periodicidad de pago: cada cuánto pagas, que en la mayoría de los préstamos es mensual.

Un detalle que provoca muchos errores: el tipo que anuncian las entidades suele ser anual (el llamado TIN, tipo de interés nominal), pero las cuotas son mensuales. Para calcular con pagos mensuales, divide el TIN entre 12. Un 5 % anual equivale a un tipo mensual de 0,05 / 12 = 0,4167 %.

Interés simple: la fórmula básica

El interés simple es el cálculo más sencillo: los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial, sin que los intereses ya generados produzcan nuevos intereses.

Fórmula: I = C × i × t

• I: intereses totales.
• C: capital prestado.
• i: tipo de interés anual expresado en decimal (6 % = 0,06).
• t: tiempo en años.

Ejemplo: pides 5.000 € al 6 % anual durante 2 años.

I = 5.000 × 0,06 × 2 = 600 €. El total a devolver sería 5.000 + 600 = 5.600 €.

Este método sirve para préstamos de pago único, en los que devuelves capital e intereses al final del plazo. No describe bien un préstamo que se paga en cuotas mensuales, porque en ese caso el capital pendiente baja cada mes y los intereses se calculan sobre un saldo cada vez menor.

Cómo se calcula la cuota mensual con amortización (sistema francés)

La mayoría de los préstamos personales y las hipotecas en España usan el sistema francés: pagas una cuota constante cada mes, y cada cuota combina intereses y devolución de capital.

Fórmula de la cuota: cuota = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

• C: capital prestado.
• i: tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12), en decimal.
• n: número total de cuotas.

Ejemplo guía: 10.000 € al 5 % TIN a 36 meses.

1. Tipo mensual: 0,05 / 12 = 0,004167 (0,4167 %).
2. Numerador: 10.000 × 0,004167 = 41,67.
3. Denominador: 1 − (1,004167)⁻³⁶ ≈ 1 − 0,8610 = 0,1390.
4. Cuota: 41,67 / 0,1390 ≈ 299,71 € al mes.

En total pagarías 36 × 299,71 ≈ 10.789,56 €, de los cuales unos 789,56 € son intereses. Cada cuota se reparte así: primero se calculan los intereses del mes sobre el capital pendiente y el resto de la cuota se destina a devolver capital.

Primeras filas del cuadro de amortización

El cuadro de amortización muestra mes a mes cómo se reparte cada cuota. Con el ejemplo guía (10.000 € al 5 % TIN a 36 meses), los tres primeros meses quedan así:

Mes	Cuota	Intereses	Capital amortizado	Capital pendiente
1	299,71 €	41,67 €	258,04 €	9.741,96 €
2	299,71 €	40,59 €	259,12 €	9.482,84 €
3	299,71 €	39,51 €	260,20 €	9.222,64 €

Fíjate en la lógica: los intereses del mes 1 son 10.000 × 0,004167 = 41,67 €. Los del mes 2 se calculan sobre 9.741,96 €, y así sucesivamente. Como el capital pendiente baja, los intereses bajan cada mes y la parte de capital sube. Por eso al principio del préstamo se pagan más intereses que al final.

Interés compuesto y capitalización

En el interés compuesto, los intereses que se van generando se suman al capital y producen a su vez nuevos intereses. Es lo que se llama capitalización. La fórmula del capital final es:

Capital final = C × (1 + i)ⁿ, donde i es el tipo del periodo de capitalización y n el número de periodos.

Ejemplo: 5.000 € al 6 % durante 2 años.

• Interés simple: 600 € de intereses.
• Capitalización anual: 5.000 × 1,06² = 5.618 €, es decir, 618 € de intereses.
• Capitalización mensual: 5.000 × 1,005²⁴ ≈ 5.635,80 €, es decir, unos 635,80 € de intereses.

Cuanto más frecuente es la capitalización, mayor es el coste total. La diferencia respecto al interés simple procede de que los intereses ya devengados también generan intereses.

TIN y TAE: cuál mide el coste real

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que se aplica al capital, sin tener en cuenta gastos ni la frecuencia de pago. La TAE (tasa anual equivalente) incorpora, además del tipo, la periodicidad de los pagos y los gastos obligatorios que el prestamista impone como condición del crédito, como la comisión de apertura. Los seguros solo se incluyen si es obligatorio contratarlos para obtener el préstamo.

Con pagos mensuales, un TIN del 5 % equivale a una TAE de aproximadamente (1 + 0,05/12)¹² − 1 ≈ 5,12 %, incluso sin comisiones.

Ejemplo con igual TIN y distinta TAE (importes hipotéticos):

• Oferta A: 10.000 € al 5 % TIN a 36 meses, sin comisión. Cuota de 299,71 € y TAE de aproximadamente 5,12 %.
• Oferta B: mismo TIN y plazo, pero con una comisión de apertura de 100 €. Recibes 9.900 € y pagas la misma cuota de 299,71 €. La TAE sube a aproximadamente 5,8 %.

Las dos ofertas tienen el mismo TIN, pero la segunda es más cara. Por eso, para comparar préstamos, la TAE es la referencia más fiable. El resultado exacto depende del método de cálculo empleado.

Tabla comparativa de los métodos de cálculo

Método	Fórmula	Uso habitual	Ventajas y limitaciones
Interés simple	I = C × i × t	Préstamos de pago único y cálculos rápidos	Muy fácil de calcular; no refleja préstamos que se pagan en cuotas
Sistema francés	Cuota = C × i / (1 − (1 + i)−n)	Préstamos personales e hipotecas con cuota constante	Cuota estable y previsible; los intereses pesan más al inicio
Interés compuesto	C × (1 + i)n	Capitalización de intereses y cálculo de la TAE	Refleja el efecto de capitalizar; más difícil de calcular a mano
TAE	Tipo equivalente anual que incluye periodicidad y gastos obligatorios	Comparar ofertas entre entidades	Mide mejor el coste real; requiere conocer todos los gastos

Cómo calcular el tipo de interés si solo conoces la cuota

A veces conoces el capital, la cuota y el número de meses, pero no el tipo. El cálculo manual exige aproximaciones sucesivas, así que lo más práctico es usar una hoja de cálculo.

En Excel o en Hojas de cálculo de Google, la función TASA(nper; pago; va) devuelve el tipo periódico (mensual). Tres cosas importantes:

• Introduce el pago con signo negativo (por ejemplo, −299,71) y el capital con signo positivo (10.000).
• El resultado es el tipo mensual; multiplícalo por 12 para obtener el tipo nominal anual.
• En las versiones en español, el separador de argumentos es el punto y coma.

Ejemplo: =TASA(36; −299,71; 10000) devuelve aproximadamente 0,4167 %, que multiplicado por 12 da un 5 % anual. Para el camino inverso, la función PAGO(tasa; nper; va) calcula la cuota a partir del tipo. También puedes usar un simulador en línea de tu entidad o de un comparador.

Si el préstamo tiene comisión de apertura y calculas con el capital realmente recibido (9.900 € en lugar de 10.000 €), el tipo resultante se acerca a la TAE y no al TIN.

Cómo comprobar los números de tu propio préstamo

Antes de firmar, y también después, conviene verificar las cifras con estos pasos:

1. Reúne los datos del contrato: capital, TIN, plazo, número de cuotas y periodicidad.
2. Recalcula la cuota con la fórmula del sistema francés o con la función PAGO y compárala con la del contrato.
3. Calcula los intereses totales: cuota × número de cuotas − capital.
4. Revisa las comisiones (apertura, estudio u otras) y comprueba si están incluidas en la TAE.
5. Pregunta por los seguros vinculados: averigua si son obligatorios para conceder el préstamo o si son opcionales.
6. Compara con la documentación precontractual: en hipotecas es la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y en crédito al consumo es la INE (Información Normalizada Europea).
7. Pide el cuadro de amortización a la entidad y contrasta las primeras filas con tus propios cálculos.

Si algún dato no coincide, pide una explicación por escrito a la entidad. Las condiciones definitivas constan en el contrato y en la documentación precontractual de la entidad.

Errores frecuentes al calcular el interés

• Confundir el tipo anual con el mensual: aplicar un 5 % en cada cuota mensual multiplica el coste por doce. Divide siempre el TIN entre 12.
• Ignorar las comisiones: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE distintas por las comisiones.
• Comparar solo por la cuota: una cuota baja puede esconder un plazo largo y muchos más intereses totales.
• Olvidar el efecto del plazo: alargar el plazo reduce la cuota, pero aumenta los intereses totales.
• Usar el interés simple para préstamos en cuotas: el resultado suele quedar lejos del coste real.
• Dar por hecho que los seguros no cuentan: si son obligatorios para obtener el préstamo, afectan a la TAE.

Consejos para pagar menos intereses

• Reduce el plazo si tu presupuesto lo permite: pagas una cuota mayor, pero los intereses totales bajan.
• Estudia la amortización anticipada: adelantar capital reduce los intereses futuros. Las condiciones y posibles comisiones dependen de tu contrato.
• Compara por TAE, no solo por TIN: es la forma más justa de contrastar ofertas con distintas comisiones.
• Negocia las condiciones: pregunta por la comisión de apertura y por los productos vinculados.
• Pide varias simulaciones: con distintos plazos y capitales, y compara el total pagado en cada una.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés nominal anual, sin gastos. La TAE incluye además la periodicidad de los pagos y los gastos obligatorios, por lo que refleja mejor el coste real y sirve para comparar ofertas.

¿Cómo sé cuántos intereses pagaré en total?

Multiplica la cuota por el número de cuotas y réstale el capital prestado. En el ejemplo guía: 299,71 × 36 − 10.000 ≈ 789,56 €. También puedes sumar la columna de intereses del cuadro de amortización.

¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo al amortizar?

Si tu prioridad es pagar menos intereses en total, suele convenir reducir el plazo. Si necesitas más holgura mensual, reducir la cuota te la da, aunque ahorras menos intereses. Revisa las condiciones de tu contrato antes de decidir.

¿Puedo calcular el interés sin calculadora?

El interés simple sí: basta multiplicar capital, tipo y tiempo. La cuota del sistema francés y el tipo a partir de la cuota requieren potencias o aproximaciones, por lo que conviene usar una hoja de cálculo o un simulador.

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